Правила, касающиеся возврата вкладов и страхования вкладов в закрытых банках Азербайджана, регулируются в основном Законом Азербайджанской Республики “О страховании вкладов” и правилами Фонда страхования вкладов (ADİF).
В соответствии с Законом, в случае ликвидации банка или потери им платежеспособности, ADİF компенсирует 100% застрахованного вклада для каждого вкладчика, то есть до 100 000 манатов (лимит страхования). Для средств на счетах физических лиц, связанных с предпринимательской деятельностью, эта сумма составляет до 20 000 манатов, а средства на нотариальных депозитах выплачиваются в полном объеме. Проценты также компенсируются в размере, начисленном до даты наступления страхового случая.
Согласно последним обновленным данным Фонда страхования вкладов от 11 сентября 2025 года о выплаченных компенсациях, по ОАО LPO MUĞANBANK в общей сложности 7 711 вкладчикам было выплачено 204 548 584,16 манатов компенсации.
По ОАО LPO GUNAY BANK 2 211 вкладчикам была выплачена компенсация в размере 35 143 691,00 манатов.
В рамках выплат, осуществленных по ОАО LPO AGBANK, 4 976 вкладчикам было выплачено 134 036 217,00 манатов компенсации.
По ОАО LPO NBCBANK 4 314 вкладчикам было возвращено в общей сложности 137 150 158,00 манатов средств.
Число вкладчиков, получивших компенсацию по ОАО LPO AMRAHBANK, составило 5 904 человека. Общая сумма выплат в этом направлении составила 144 932 975,00 манатов.
По ОАО LPO ATABANK 9 946 вкладчикам была выплачена компенсация в размере 260 337 217,00 манатов.
Интересно, а какова сумма невыплаченной компенсации по банкам, прекратившим свою деятельность?
Несмотря на то, что мы направили запрос в Фонд страхования вкладов для получения последних данных о сумме указанной невыплаченной компенсации и статистических данных после объявленной даты, мы не смогли получить ответ от соответствующего органа на наш запрос.
В своем заявлении для Modern.az юрист и экономист Экрем Гасанов отметил, что в целом деятельность Фонда страхования вкладов необходимо различать по двум основным направлениям.
“Первое направление – это компенсация защищенных, то есть застрахованных вкладов. Согласно действующему законодательству, вклады в национальной валюте с годовой процентной ставкой не более 12 процентов и в иностранной валюте не более 2,5 процентов, а также вклады до 100 тысяч манатов должны быть компенсированы в течение 1 месяца после закрытия банка. Ранее этот срок составлял 6 месяцев, а сейчас сокращен до 1 месяца. На практике Фонд выполняет это обязательство. Если какой-либо гражданин не получил компенсацию, это обычно связано не с невыплатой Фондом, а с тем, что лицо не обратилось. В этом направлении серьезных проблем не наблюдается”.
Юрист отметил, что проблема заключается во втором направлении, а именно в процессе возврата незастрахованных вкладов и средств других кредиторов. По его словам, деятельность Фонда в этой области непрозрачна и даже незаконна:
“После закрытия банка Фонд должен выступать в качестве ликвидатора, выставлять на продажу все имущество банка, обеспечивать максимально оперативный возврат выданных кредитов и проводить этот процесс полностью прозрачно. Оставшиеся средства должны быть распределены между кредиторами пропорционально в соответствии с законодательством. Очевидно, что при банкротстве банка полная выплата всех долгов невозможна, однако принцип распределения должен быть открытым и обоснованным”.
Э. Гасанов также добавил, что именно на этом этапе существует серьезная проблема с прозрачностью:
“Общественности и кредиторам не предоставляется полная информация о том, как ведется процесс, какое имущество продается и на каких условиях, каким образом возвращаются кредиты. Царит полный произвол. Кроме того, комитет кредиторов, то есть лица, чьи деньги остались, также не информируются должным образом. Фактически, оставшиеся в банке деньги также теряются”, - завершил свою мысль экономист.
Председатель Центра либеральных экономистов Акиф Насирли объяснил судьбу потерянных (незастрахованных) вкладов в банке следующим образом:
“Требование по части, превышающей лимит страхования, включается в число других кредиторов в процессе ликвидации банка, и может быть возможность получить определенную выплату в результате продажи активов банка, но это не будет немедленно и полностью, как страховое возмещение. В таких случаях вкладчикам, возможно, придется долго ждать своей доли, и иногда они могут не получить эту часть полностью.
Фонд страхования вкладов выплачивает компенсации до определенного лимита, и это помогает предотвратить массовые изъятия (run) в банках. Тем не менее, некоторые эксперты также считают, что более прозрачная система, более своевременное предоставление информации вкладчикам и усиление некоторых защитных механизмов для незастрахованных вкладов могут быть полезными”.
Экономист также, обращаясь к международному опыту, обратил внимание на применение страхования вкладов во многих странах мира:
“Государственный или независимый фонд защищает вклады до определенного лимита в случае банкротства банка. Например, в США этот лимит составляет примерно до 250 000 долларов, и застрахованные вкладчики получают компенсацию либо на новый счет в другом банке, либо в виде выплаты.
Во многих странах Европейского Союза минимальный лимит страхования составляет 100 000 евро, и компенсация обычно выплачивается вскоре после закрытия банка”.
А. Насирли также подчеркнул, что системы страхования работают в соответствии с определенными принципами и методами, соответствующими международным стандартам:
“Среди них основные требования включают уплату страховых взносов банками, расчет застрахованных активов и своевременное выполнение механизмов компенсации.
Таким образом, как в национальной, так и в международной практике система страхования вкладов играет важную роль в снижении социальных последствий закрытия банков, однако риск для незастрахованных частей и средств, размещенных в банках, не являющихся членами системы, по-прежнему сохраняется”.
В заключение можно сделать вывод, что, хотя механизм возврата застрахованных вкладов работает относительно беспроблемно, в процессе ликвидации и возврата незастрахованных средств наблюдаются серьезные недостатки в прозрачности и подотчетности.
