قوانین مربوط به بازپرداخت سپردهها و بیمه سپردهها در بانکهای تعطیل شده در آذربایجان عمدتاً توسط قانون جمهوری آذربایجان با عنوان «درباره بیمه سپردهها» و مقررات صندوق بیمه سپردهها (ADİF) تنظیم میشود.
مطابق با قانون، در صورت انحلال یا از دست دادن توانایی پرداخت توسط بانک، ADİF 100% سپرده بیمه شده را برای هر سپردهگذار، یعنی تا سقف 100,000 منات (سقف بیمه) جبران میکند. برای وجوه موجود در حسابهای مربوط به فعالیتهای کارآفرینی اشخاص حقیقی، این مبلغ تا 20,000 منات است و وجوه موجود در سپردههای دفتر اسناد رسمی به طور کامل پرداخت میشود. از لحظه وقوع حادثه بیمه، سود نیز به مبلغ محاسبه شده تا آن روز جبران میشود.
بر اساس آخرین اطلاعات بهروزرسانی شده صندوق بیمه سپردهها در تاریخ 11 سپتامبر 2025 در خصوص غرامتهای پرداخت شده، در مجموع 204,548,584.16 منات غرامت به 7,711 سپردهگذار در LPO MUĞANBANK ASC پرداخت شده است.
در LPO GUNAY BANK ASC نیز، 35,143,691.00 منات غرامت به 2,211 سپردهگذار پرداخت شده است.
در چارچوب پرداختهای انجام شده در LPO AGBANK ASC، مبلغ 134,036,217.00 منات غرامت به 4,976 سپردهگذار پرداخت شده است.
در LPO NBCBANK ASC، در مجموع 137,150,158.00 منات به 4,314 سپردهگذار بازگردانده شده است.
تعداد سپردهگذارانی که در LPO AMRAHBANK ASC غرامت دریافت کردهاند، 5,904 نفر بوده است. مبلغ کل پرداخت شده در این راستا 144,932,975.00 منات بوده است.
در LPO ATABANK ASC نیز، مبلغ 260,337,217.00 منات غرامت به 9,946 سپردهگذار پرداخت شده است.
جالب است بدانید که مبلغ غرامتهای پرداخت نشده برای بانکهایی که فعالیت خود را متوقف کردهاند، چقدر است؟
اگرچه برای دریافت آخرین اطلاعات مربوط به مبلغ غرامتهای پرداخت نشده و آمار پس از تاریخ اعلام شده، درخواستی به صندوق بیمه سپردهها ارسال کردیم، اما پاسخی از نهاد مربوطه در خصوص درخواست خود دریافت نکردیم.
اکرم حسناف، حقوقدان و اقتصاددان، در اظهاراتی به Modern.az خاطرنشان کرد که به طور کلی، فعالیت صندوق بیمه سپردهها را باید در دو جهت اصلی متمایز کرد.
«اولین جهت، جبران سپردههای محافظت شده، یعنی بیمه شده است. بر اساس قوانین موجود، سپردههایی که نرخ بهره سالانه آنها در ارز ملی از 12 درصد و در ارز خارجی از 2.5 درصد تجاوز نمیکند و تا سقف 100 هزار منات هستند، باید ظرف مدت 1 ماه پس از تعطیلی بانک جبران شوند. پیش از این، این مدت 6 ماه بود، اما اکنون به 1 ماه کاهش یافته است. در عمل، صندوق این تعهد را انجام میدهد. اگر شهروندی غرامت دریافت نکرده باشد، این معمولاً به دلیل عدم پرداخت توسط صندوق نیست، بلکه به دلیل عدم مراجعه شخص است. در این راستا مشکل جدی مشاهده نمیشود.»
این حقوقدان خاطرنشان کرد که مشکل در جهت دوم، یعنی در فرآیند بازپرداخت سپردههای بیمه نشده و وجوه سایر طلبکاران است. به گفته وی، فعالیت صندوق در این زمینه غیرشفاف و حتی غیرقانونی است:
«پس از تعطیلی بانک، صندوق باید به عنوان تصفیهکننده عمل کند، تمام داراییهای بانک را به فروش بگذارد، بازپرداخت اعتبارات اعطا شده را در اسرع وقت ممکن تضمین کند و این فرآیند را به طور کاملاً شفاف انجام دهد. وجوه باقیمانده نیز باید مطابق با قانون به نسبت بین طلبکاران تقسیم شود. واضح است که در صورت ورشکستگی بانک، پرداخت کامل تمام بدهیها امکانپذیر نیست، اما اصل تقسیم باید روشن و مستدل باشد.»
ا. حسناف همچنین افزود که دقیقاً در این مرحله مشکل جدی شفافیت وجود دارد:
«اطلاعات کافی در مورد چگونگی انجام فرآیند، اینکه کدام دارایی تحت چه شرایطی فروخته شده و اعتبارات چگونه بازپس گرفته شدهاند، به عموم و طلبکاران ارائه نمیشود. خودسری کامل حاکم است. علاوه بر این، کمیته طلبکاران، یعنی افرادی که پولشان باقی مانده است، نیز به اندازه کافی مطلع نمیشوند. در واقع، هر آنچه از پول در بانک باقی مانده، به هدر میرود.» - اقتصاددان سخنان خود را اینگونه به پایان رساند.
عاکف نصیرلی، رئیس مرکز اقتصاددانان لیبرال، سرنوشت سپردههای از دست رفته (بیمه نشده) در بانک را اینگونه توضیح داد:
«مطالبه مربوط به بخشی که از سقف بیمه تجاوز میکند، در فرآیند تصفیه بانک در ردیف سایر طلبکاران قرار میگیرد و ممکن است امکان دریافت مبلغی از فروش داراییهای بانک وجود داشته باشد، اما این پرداخت مانند تضمین بیمه، فوری و کامل نخواهد بود. در چنین مواردی، سپردهگذاران ممکن است برای سهم خود مدت طولانی منتظر بمانند و گاهی اوقات ممکن است نتوانند این بخش را به طور کامل دریافت کنند.
صندوق بیمه سپردهها غرامتها را تا سقف معینی پرداخت میکند و این به جلوگیری از هجوم گسترده (run) به بانکها کمک میکند. با این حال، برخی کارشناسان نیز معتقدند که شفافیت بیشتر سیستم، انتقال به موقعتر اطلاعات به سپردهگذاران و تقویت برخی مکانیزمهای حفاظتی برای سپردههای بیمه نشده نیز میتواند مفید باشد.»
این اقتصاددان همچنین با اشاره به تجربه بینالمللی، به اجرای بیمه سپردهها در بسیاری از کشورهای جهان نیز توجه کرد:
«صندوق دولتی یا مستقل در صورت ورشکستگی بانک، سپردهها را تا سقف معینی محافظت میکند. به عنوان مثال، در ایالات متحده این سقف تقریباً تا 250,000 دلار است و سپردهگذاران برای سپردههای بیمه شده، یا از طریق یک حساب جدید در بانک دیگر، یا به صورت پرداخت نقدی غرامت دریافت میکنند.
در بسیاری از کشورهای اتحادیه اروپا، حداقل سقف بیمه 100,000 یورو است و غرامت معمولاً مدت کوتاهی پس از تعطیلی بانک پرداخت میشود.»
ا. نصیرلی همچنین تأکید کرد که سیستمهای بیمه مطابق با استانداردهای بینالمللی و با اصول و روشهای مشخصی کار میکنند:
«از جمله اینها، الزامات اصلی مانند پرداخت حق بیمه سپردهها توسط بانکها، محاسبه داراییهای بیمه شده و اجرای به موقع مکانیزمهای جبران خسارت قرار دارد.
بنابراین، هم در تجربه ملی و هم بینالمللی، سیستم بیمه سپردهها نقش مهمی در کاهش پیامدهای اجتماعی تعطیلی بانکها ایفا میکند، اما ریسک برای بخشهای بیمه نشده و وجوه سپردهگذاری شده در بانکهایی که عضو سیستم نیستند، همچنان باقی است.»
در نهایت میتوان به این نتیجه رسید که اگرچه مکانیزم بازپرداخت سپردههای بیمه شده نسبتاً بدون مشکل عمل میکند، اما در فرآیند تصفیه و بازپرداخت وجوه بیمه نشده، کمبودهای جدی در شفافیت و پاسخگویی مشاهده میشود.
