Azerbaycan'da kapanan bankalarda mevduatların iadesi ve mevduatların sigortalanması ile ilgili kurallar esasen “Mevduatların Sigortalanması Hakkında” Azerbaycan Cumhuriyeti Kanunu ve Mevduat Sigorta Fonu'nun (ADİF) kuralları ile düzenlenmektedir.
Kanuna uygun olarak, banka tasfiye edildiğinde veya ödeme gücünü kaybettiğinde ADİF, her bir mevduat sahibi için sigortalı mevduatın %100'ünü, yani 100.000 manata kadar (sigorta limiti) tazmin eder. Gerçek kişinin girişimcilik faaliyetiyle ilgili hesaplarındaki fonlar için bu miktar 20.000 manata kadardır ve noter depozitlerindeki fonlar tam miktarda ödenir. Sigorta olayı meydana geldiği andan itibaren faizler de o güne kadar hesaplanmış meblağda tazmin edilir.
Mevduat Sigorta Fonu'nun ödenmiş tazminatlarla ilgili 11 Eylül 2025 tarihinde en son güncellenen bilgisine göre, LPO MUĞANBANK A.Ş. nezdinde 7.711 mevduat sahibine toplam 204.548.584,16 manat tutarında tazminat ödenmiştir.
LPO GUNAY BANK A.Ş. nezdinde ise 2.211 mevduat sahibine 35.143.691,00 manat tutarında tazminat verilmiştir.
LPO AGBANK A.Ş. nezdinde gerçekleştirilen ödemeler çerçevesinde 4.976 mevduat sahibine 134.036.217,00 manat tazminat ödenmiştir.
LPO NBCBANK A.Ş. nezdinde 4.314 mevduat sahibine toplam 137.150.158,00 manat tutarında fon iade edilmiştir.
LPO AMRAHBANK A.Ş. nezdinde tazminat alan mevduat sahiplerinin sayısı 5.904 kişi olmuştur. Bu doğrultuda ödenen toplam miktar 144.932.975,00 manat olarak gerçekleşmiştir.
LPO ATABANK A.Ş. nezdinde ise 9.946 mevduat sahibine 260.337.217,00 manat tutarında tazminat ödenmiştir.
Merak konusu, peki faaliyetini durduran bankalar için ödenmemiş tazminat miktarı ne kadardır?
Belirtilen ödenmemiş tazminat miktarı ve açıklanan tarihten sonraki istatistiksel rakamlarla ilgili en son bilgileri almak için Mevduat Sigorta Fonu'na bir talep göndermemize rağmen, talebimize ilişkin ilgili kurumdan yanıt alamadık.
Modern.az'a yaptığı açıklamada hukukçu, ekonomist Ekrem Hasanov, genel olarak Mevduat Sigorta Fonu'nun faaliyetini iki ana yönde ayırmak gerektiğini belirtmiştir.
“Birinci yön, korunan, yani sigortalanan mevduatların tazminatıdır. Mevcut mevzuata göre, milli para biriminde yıllık faiz oranı %12'yi, yabancı para biriminde ise %2,5'i geçmeyen ve 100 bin manata kadar olan mevduatlar, banka kapandıktan sonra 1 ay içinde tazmin edilmelidir. Eskiden bu süre 6 ay idi, şu anda ise 1 aya indirilmiştir. Uygulamada Fon bu yükümlülüğü yerine getirmektedir. Eğer herhangi bir vatandaş tazminat almamışsa, bu genellikle Fon'un ödeme yapmamasından değil, kişinin başvuruda bulunmamasından kaynaklanmaktadır. Bu yönde ciddi bir sorun gözlemlenmemektedir”.
Hukukçu, sorunun ikinci yönde, yani sigortalanmayan mevduatların ve diğer alacaklıların fonlarının iadesi sürecinde olduğunu belirtmiştir. Onun sözlerine göre, bu alanda Fon'un faaliyeti şeffaf değildir ve hatta yasa dışıdır:
“Banka kapandıktan sonra Fon, tasfiye memuru sıfatıyla hareket etmeli, bankanın tüm mal varlığını satışa çıkarmalı, verilen kredilerin mümkün olduğunca hızlı bir şekilde geri ödenmesini sağlamalı ve bu süreci tamamen şeffaf bir şekilde yürütmelidir. Geriye kalan fon ise mevzuata uygun olarak alacaklılar arasında orantılı bir şekilde paylaştırılmalıdır. Banka iflas ettiğinde tüm borçların tam olarak ödenmesinin mümkün olmadığı açıktır, ancak dağıtım ilkesi açık ve gerekçeli olmalıdır”.
E. Hasanov, tam da bu aşamada ciddi bir şeffaflık sorunu bulunduğunu da eklemiştir:
“Sürecin nasıl yürütüldüğü, hangi mal varlığının hangi şartlarla satıldığı, kredilerin hangi yöntemle geri toplandığı hakkında kamuoyuna ve alacaklılara yeterli bilgi verilmemektedir. Tam bir keyfilik hüküm sürmektedir. Ayrıca, alacaklılar komitesi, yani parası kalan kişiler de gerektiği düzeyde bilgilendirilmemektedir. Fiilen, bankada kalan paranın da üzerine bir taş atılmaktadır” diye ekonomist sözlerini tamamlamıştır.
Liberal İktisatçılar Merkezi Başkanı Akif Nesirli ise bankada batık (sigortalanmamış) mevduatların akıbetini şöyle açıklamıştır:
“Sigortalama limitini aşan kısma ilişkin talep, bankanın tasfiye sürecinde diğer alacaklılar arasına dahil edilir ve banka aktiflerinin satışı sonucunda belirli bir ödeme alma imkanı olabilir, ancak bu, sigorta teminatı gibi derhal ve tam olmayacaktır. Bu gibi durumlarda mevduat sahipleri kendi payları için uzun süre beklemek zorunda kalabilir ve bazen bu kısmı tam olarak alamayabilirler.
Mevduat Sigorta Fonu, tazminatları belirli bir limite kadar öder ve bu, bankalarda kitlesel kaçışların (run) önüne geçmeye yardımcı olur. Bununla birlikte, bazı uzmanlar da sistemin daha şeffaf olması, mevduat sahiplerine bilginin daha zamanında aktarılması ve sigortalanmayan mevduatlar için de bazı koruyucu mekanizmaların güçlendirilmesinin faydalı olabileceğini düşünmektedir”.
Ekonomist aynı zamanda uluslararası deneyime dikkat çekerek, mevduat sigortasının dünyanın birçok ülkesinde uygulandığına da değinmiştir:
“Devlet veya bağımsız fon, bankanın başarısızlığı durumunda mevduatları belirli bir limite kadar korur. Örneğin, ABD'de bu limit yaklaşık 250.000 dolara kadardır ve sigortalı mevduatlar için mevduat sahipleri ya başka bir bankadaki yeni bir hesapla ya da ödeme şeklinde tazminat alırlar.
Avrupa Birliği'nde birçok ülkede minimum sigorta limiti 100.000 avro olup, tazminat genellikle bankanın kapanmasından kısa bir süre sonra ödenir”.
A. Nesirli ayrıca, sigorta sistemlerinin uluslararası standartlara uygun olarak belirli ilke ve yöntemlerle çalıştığını vurgulamıştır:
“Bunlar arasında mevduat ücretlerinin banklar tarafından ödenmesi, sigortalı aktiflerin hesaplanması ve tazminat mekanizmalarının zamanında uygulanması gibi temel gereklilikler yer almaktadır.
Böylece, hem ulusal hem de uluslararası uygulamada mevduat sigortası sistemi, banka kapanmalarının sosyal etkilerini azaltmak için önemli bir rol oynamaktadır, ancak sigortalanmayan kısımlar ve sisteme üye olmayan bankalara yatırılan fonlar için risk hala devam etmektedir”.
Sonuç olarak, sigortalı mevduatların iade mekanizması nispeten sorunsuz çalışsa da, tasfiye ve sigortalanmayan fonların iadesi sürecinde ciddi şeffaflık ve hesap verebilirlik eksiklikleri gözlemlenmektedir.
